In feite wordt de Nederlandse huizenmarkt geteisterd door twee structurele problemen die de malaise op de huizenmarkt veroorzaakt.
1. De Nederlandse overheid subsidieert de Nederlandse huizenmarkt, maar kan in feite dat niet meer betalen en in termen van verduurzaming van onze maatschappij, dient groot wonen ook niet meer gesubsideerd te worden. Momenteel wordt bij elke Nederlander met een huis en een hypotheek jaarlijks eigen woningforfait geheven. Naarmate je dus meer aflost, verdwijnt er meer van je aftrek, omdat het eigen woningforfait gekoppeld is aan de WOZ. Het eerste probleem is deze perverse prikkel om vooral niet af te lossen.
2. Daarnaast blijft door een spaartekort bij de burgers (het sparen vindt plaats via pensioenfondsen) de hypotheekrente in Nederland te hoog. In het rijtje van landen met hoge private schulden staat Nederland vaak bovenin. Een reden voor veel beleggers om om Nederland heen te lopen waardoor de Nederlandse burger een hogere hypotheekrente moet betalen. Dat een gemiddelde Nederlandse hypotheek een hoge loan-to-value ratio heeft helpt ook al niet.
In de loop der jaren is de hypotheek aftrek telkens afgeroomd, zonder de hypotheek aftrek daadwerkelijk aan te pakken, maar door het eigen woning forfait te verhogen voor de duurdere huizen. Dat er voor deze U-bocht constructie is gekozen, komt vooral omdat VVD en CDA jarenlang als verkiezingsleus hadden dat ze niet aan de hypotheekaftrek zouden komen. Symbool politiek dus want elk jaar is de hypotheek aftrek een beetje meer ingeperkt.
Dus een eenvoudige oplossing om mensen meer te laten aflossen is door de hypotheekrente aftrek en eigenwoningforfait te combineren en er een verstandige formule op los te laten zodat mensen met een hoge hypotheek relatief zwaarder worden getroffen, en waarmee de prikkel weer aanwezig is om af te lossen.
Daarnaast zou je mensen in plaats van verplichte winkelnering bij het pensioenfonds ook kunnen laten kiezen om pensioen op te bouwen door hun hypotheek af te lossen en om de te betalen inkomstenbelasting hierover meteen af te rekenen in plaats van op het moment van pensioenuitkering. Het mooiste van beide maatregelen: het kan de Nederlandse overheid meteen geld opleveren. Het samenvoegen van de renteaftrek en eigenwoning forfait kan budget neutraal plaatsvinden. Terwijl mensen de keuzemogelijkheid geven om pensioen op te bouwen door hun hypotheek af te lossen je zelfs geld oplevert als je het speciale belastingtarief dat je daarvoor invoert maar aantrekkelijk genoeg maakt.
Ja, het betekent dat er over 20-30 jaar wel minder overheidsinkomsten zijn, immers de pensioenuitkeringen zullen lager zijn en dus de te betalen belastingen ook, maar daar kan je nu al rekening mee houden bij de meerjaren begrotingen van de Nederlandse overheid.
Door deze maatregelen weten mensen waar ze toe zijn en omdat de private schuld quote gaat dalen, zal de hypotheekrente dalen en meer mensen weer een huis gaan kopen omdat de maandelijkse woonlasten hierdoor significant omlaag gaan.
Soms hoeft goed beleid niet moeilijk te zijn. Dat blijkt maar weer.....
No comments:
Post a Comment